Сьогодні кредит під 20%, а завтра – під 30%. Новий закон щодо відновлення кредитування, за який проголосували 239 народних обранців, дозволяє банкам змінювати відсоткову ставку. Якщо ви не змогли віддати іпотеку і житло забрали, готуйтеся – можливо, скоро доведеться віддавати ще й борги. Цей законопроект вносили кілька разів – він ніколи не набирав необхідної кількості голосів. А зараз документ, який покликаний допомогти позичальникам та залатати “дірки” законодавства, готують на підпис Президентові.

За карту банк не відповідає

Новий закон запроваджує кілька позитивних змін, зокрема, електронний документообіг на розрахунково-касове обслуговування. Кількість паперової роботи прагнуть скоротити. Позичальник більше не платитиме комісії нотаріусу та реєстраторам за надання витягів з Єдиного реєстру довіреностей та РАГСу. За письмової згоди фізичної особи банк сам зможе отримати ці дані.

Але є і ряд норм, які збільшують і без того великі права кредиторів. Зокрема, зміни вносять і в закон про платіжні системи. Платіжні картки тепер можна буде отримувати через довірену особу: наприклад, бухгалтер робить картки на весь відділ, щоб кожному не ходити до банку. Тривалий час відсутність такої опції була проблемою для бізнесу. Але є один нюанс: якщо вашу карту хтось отримує за довіреністю, банк не несе відповідальність за збереження коштів на вашому рахунку. Це створює простір для махінацій. На ваше ім’я в банку може відкрити рахунок стороння людина, якщо принесе, наприклад, підроблені документи.

За збереження коштів банк не несе відповідальності. Фото: “Приватбанк”

Коливання відсоткової ставки

Якщо ви продовжуєте виплати за кредитом, то зміни небезпечні саме для вас. У разі підписання закону Президентом, кредитори зможуть збільшувати відсоткову ставку. Виплатити кредит за старими ставками можна буде лише протягом місяця після того, як банк вирішив змінити відсоток. Звісно, за 30 днів виплатити великий кредит надскладно. Не стосується норма про зміну відсоткової ставки лише тих позик, які брали під фіксовану ставку, та на практиці їх вкрай мало.

Такі зміни можуть породити спекуляції при рекламі: банк буде показувати низькі відсотки за кредитом, а в договір записуватиме вищий максимум ставки.

Звісно, відсоткову ставку могли збільшувати і раніше, але тепер, завдяки новій нормі, встановлюється максимум ставки, яка прописана в договорі. Отже, в судовому порядку зміни за кредитом буде важче оскаржити.

Новий закон парламентарі ухвалювали, щоб знизити облікову ставку. Сьогодні вона складає 17%. При цьому, середні ставки по кредитах 23-25% річних. Питання зниження відсоткової ставки регулює НБУ, і новий закон ніяк не може вплинути на полегшення кредитування.

Поручителям посилюють відповідальність

Важливі зміни стосуються поручителів. Поручився за недоброчесного позичальника – заплатиш за нього. Закон змінює Цивільний кодекс. Якщо ж поручителів більше одного, і хтось з цієї групи не виконав своїх зобов’язань, інші відповідатимуть за нього. Навіть до ухвалення закону існувала норма, за якою банк міг не розподіляти між поручителями суму боргу, а просто накинути її на когось одного – тепер борг розподіляється рівномірно між усіма.

Також тепер, відповідно закону, зміна розміру зобов’язання не припинятиме поруку. Раніше, якщо збільшилася процентна ставка, строк кредиту, норми договору без згоди поручителя, то поручительство припинялося. Але тепер воно зберігається. Наприклад, позичальнику змінюють умови: він має сплачувати не 25% річних, а 35%. Здавалося б, ви не можете ручатись за те, що людина вчасно виплатить такий кредит. Ви продовжуєте бути поручителем, навіть якщо не підписували зміни. Щоправда, несете відповідальність за виплату первинної суми грошей. Через цю неузгодженість юристи кажуть, що закон антиконституційний.

Раніше кредитор протягом півроку після невиконання зобов’язання міг пред’явити претензії до поручителя. Тепер цей строк розтягнули аж на три роки.

Успадкувати, не можна відмовитись

Нові норми стосуються також спадщини. Тепер закон зобов’язує звернутися до нотаріуса за правом на майно та погасити кредити спадкодавця. Люди не “мають право”, а повинні успадкувати борг. Ця норма викликає суперечки в експертів та бурхливу реакцію громадян. Бо не прописано, у який саме спосіб громадян зобов’язуватимуть звертатися за правом на спадщину. У самому ж тексті законопроекту до другого читання про примусовий вступ у спадок не йдеться.

Зараз платять по кредитах спадкодавців лише ті, хто приймає майно і визнає кредити, які на цьому майні висять. У новому законі таку лазівку прикривають: якщо успадковуєш майно, мусиш розплатитися і за борги.

Кредитори тепер можуть висувати вимоги до спадкоємців протягом 6 місяців з дня отримання свідоцтва на спадщину, а не протягом року. Але у законі є уточнення: відлік іде з моменту, коли банк дізнається, що людина отримала свідоцтво на спадщину. А вже “дізнатися” він може тоді, коли йому буде потрібно.

Квартиру повертайте, але і штрафи сплачуйте

Фото: Український інтерес/ Олександр Бобровський

Тепер після сплати кредиту банк має протягом 14 днів переоформити на позичальника права власності на майно. Раніше банк часових обмежень не мав. Кажуть, що зміна позитивна, бо вона скоротить бюрократичну тяганину.

Змінюються моменти судового вирішення спірних питань. Позитивне – якщо банк і позичальник вирішили суперечку без суду. Отже, ця ситуація більше не може бути переграна в суді. Якщо банк через суд стягує предмет іпотеки (квартиру, будинок тощо), людині дають 14 днів, щоб вона звільнити помешкання.

Ще одна зміна: якщо позичальник взяв квартиру в іпотеку, не закрив її та змінив помешкання, наприклад, добудував, банк матиме право на всю цю площу, а раніше він мав лише на те, майно, яке було на початку. Також тепер не можна перереєструвати  нерухомість на іншу особу, доки людина не закриє іпотеку.

Кому насправді допоможе закон

Автори проекту запевняють, що він усуне незаконні схеми, спростить процес кредитування і зменшить витрати боржників. “Банки зможуть висувати більш лояльні вимоги до потенційних позичальників, що сприятиме активному кредитуванню”, – стверджує автор нового закону Михайло Довбенко.

“У банках зараз значна доля токсичних кредитів (кредити, які не сплачують, – ред.) – 55%. Тобто, це збитки. Куди вони перекладаються? Підвищують кредитні ставки і від  страждає населення, ті позичальники, які беруть кредити і чесно їх виплачують. Або ж банки відправляються на смітник. Повинен бути баланс. Ми усунули можливість недоброчесним позичальникам, як фізичним, так і юридичним особами, не повертати кредити. Думаю, що насамперед це вдарить по великих юридичних особах. А чесній людині боятися нічого”, вважає член комітету ВР з питань фінансової політики і банківської діяльності Сергій Рибалка (фракція “Радикальна партія”), який проголосував за цей закон.

У банках зараз значна доля токсичних кредитів – 55%. Фото: “Український інтерес”/ Владислав Недашківський

Токсичні кредити, про яка каже нардеп – це борги здебільшого саме юридичних осіб. “То чому ж регулюють не ці кредити, а саме кредити фізичних осіб? Прості люди стають цапом відбувайлом, – пояснює економіст Андрій Новак. – Закон про відновлення кредитування збільшує права банків і зменшує права позичальників та поручителів. Це відвертий продукт лобізму банків”.

Норми закону поширюються як на нові, так і на вже укладені кредитні договори, окрім іпотеки. Економічний експерт Фонду суспільної безпеки Юрій Гаврилечко вважає, що це є порушенням 58 статті Конституції України. Тобто новий закон позичальники можуть оскаржити у Конституційному суді. На сайті глави держави уже є петиція про ветування закону.

Ганна Пєшкова, “Український інтерес”

Якщо ви знайшли помилку, будь ласка, виділіть фрагмент тексту та натисніть Ctrl+Enter.